我不相信还有人没经历过类似的折磨：

在某宝买个92.5的T恤，付款时手一抖，月底莫名其妙多了一个分期账单，和1块多的额外手续费；

在某东薅了个3块8的充电线，付钱的第一页只有一个选项，名字叫叫做“白条支付”；

在某购或者某团买个18块5的猪脚饭，结果被下单立省3元的选项吸引，稀里糊涂开通了月付；

在“某音”直播间，抢了个32块的拖把，付完款一刷新，还在纳闷，“某音月付”是个什么东西？

。。。

各种"呗"、各种"月付"、各种"条"，这些年像个在夏天被晒化了的牛皮糖一样，黏在我们生活中的各种支付场景里。

小心防备的你一次次地拒绝使用，找到藏在三四级页面里的关闭选项，试图一劳永逸地彻底告别“呗”“月付”和“条”们。

但它们就像游戏里永远在不断刷新的路边野怪，冷不丁地闪现在你手机里，悄无声息地插队到***和余额前面。

各路APP还会非常贴心地，帮你默认勾选好这些牛皮糖们，然后亲切地弹个窗告诉你"首单立减5块"， 傻乎乎的我们还总是掉进这些套路。

直到买的衣服穿上了身、添置的拖把已经在家上岗、猪脚饭都变成了身上的脂肪，我们甚至都还没意识到，自己已经向各家平台们借了一圈钱。。。

说个最真实的，差评君直到写这篇文章之前，我都不知道某白条居然不是某东的默认支付，只要往下滑一页就能切换了。

这还真怪不了我们粗心大意，前两年，就连曾在阿里专攻网络安全的高管，都专门炮轰过自己被诱导开通网贷的经历。

如果连深谙技术的互联网高管，都会一不留神踩进***阵，那普通老百姓被套牢也就毫不意外了。

而这种套路化的诱导信贷，杀伤力有多恐怖，你随便去某互联网投诉平台，搜索任何一个"呗""月付""条"的关键词，动不动就是几万十几万的投诉量。

有的宝妈，国家刚发到手的育儿津贴，就被某平台直接拿去冲账了；

有的老人用自己手机交电费，被诱导开通了信贷，逾期后才意识到已经欠钱了。

你以为你只是在吃一碗猪脚饭，却已经悄悄背上了贷款。

这种把严肃的金融信贷，包装成儿戏一样的支付按钮的流氓行径，终于走到头了。

前几天，中国人民银行等八部门， 联合印发了《金融产品网络营销管理办法》，准备在今年9月30日对这些互联网牛皮癣重拳出击。

新规第十二条原文写着：“非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资管产品提供营销服务。”

什么意思呢？就像我们前面说的，以前你买东西结账，支付页面里***、余额，会和“呗”“月付”“条”们整整齐齐排在一起，这些信贷产品往往还会排在第一个。

它看起来就是一个正常的支付选项，跟***没什么区别，但等你选择这个支付方式后，背后就是一套自动化的流程。

而在今年9月30日后，“呗”“月付”“条”必须和***、余额硬隔离， 不能再混在一起，不能再默认勾选，不能再排在最前面。

当然了，这也并不意味着以后不能用这些信贷产品，如果你真的想用，可以在支付页面单独做一个窗口，让用户自己手动选择，而不是默认使用。

你别看表面上，它似乎只是改了改App的UI界面，多加了几个确认步骤，但在一定程度上，它直接被颠覆了过去十年互联网巨头们的金融套路。

长期以来，大厂们利用自己掌握的高频生活消费场景 （比如打车、点外卖、网购），把信贷工具无缝嵌入到结账环节，用极低的门槛诱导用户透支消费，从而赚取高额的利润。

如果这些信贷消费是公平、公开、自愿的商业行为，倒也能说是成年人一个愿打一个愿挨。

可为了让你毫无防备地透支消费， 它们除了在支付页面的UI上动手脚，更在营销上大玩文字游戏。

大家回想一下，就和支付里的小套路类似，几乎所有的网贷广告都在玩同一套把戏，它永远不会在显眼的地方告诉你真实的年化利率到底是多少，它们只会变着法子跟你玩文字游戏：“当月用下月还”“日息低至一杯奶茶钱”“每天只要3块钱”。

看起来似乎很轻巧、很划算，但如果你真的去拿计算器算一下，就会发现 这背后的真实利率往往比银行正常贷款高出一大截。

有些分期付款，甚至会用“首期免息”的噱头把你骗上车，等你反应过来，已经被高昂的综合成本套牢了。

还有的分期付平台，一开始允许你用最低还款不断放大自己的消费欲，等过一段时间，就直接要求全额还款，最终导致借款人无力偿还，陷入以贷养贷，最终被雪球一样的利滚利击溃。

这次新规，可以说是直接一巴掌呼在了这些文字游戏的脸上。

官方还直接拉黑了一批“网贷黑话”，以后谁要是再敢在广告里用什么“零门槛”“秒到账”“无成本”来忽悠人，不好意思，直接违规。

而且，这钱借出来利息到底是多少、逾期有什么后果，你必须得像烟盒上印“吸烟有害健康”一样，明明白白、不玩虚的写在明面上。

那种靠着一句“首月免息”把你骗进门，背后全藏着高额手续费的套路，以后统统行不通了。

不仅如此， 新规还顺手把那些狗皮膏药一样的流氓弹窗和算法推荐，给***收拾了一顿。

像是发短信营销，必须允许用户直接退订。

弹窗广告也被大削， 得提供真正的一键关闭功能。

新规明确说了，以后遇到弹窗广告，那个关闭的“X”必须得是真正能关掉页面的“X”，绝对不能是那种拿显微镜都找不着的纳米级按钮，更不能是你点一下关闭，它反手就给你下载个全家桶的流氓按键。 ”

新规之所以要对着这些营销套路痛下杀手，不仅是因为它们烦人，更是因为这些无底线的诱导，正在催生巨大的社会隐患。

在某投诉平台多看几条信息你就会发现，整个互联网信贷流程充斥着暴力催收的阴影。

当平台为了拉新，通过各种UI欺骗和弹窗诱导，肆无忌惮地把借钱门槛降到毫无底线时，招来的往往是根本没有还款能力的人，那面对这些贷款人的逾期欠款，该怎么回收呢？

2017年，趣店上市时，招股书就已经明晃晃地写着，趣店会通过发短信和自动打语音电话的方式催收，如果催收没有效果，趣店就会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。

将近10年过去了，你再去看看这些年的投诉，就能知道， 所谓的“暴力催收”从来没有消失过，在这个魔幻的赛博时代，懂互联网的人甚至把“暴力催收”玩成了一种地狱笑话。

根据人民日报此前的调查显示，被舆论调侃为"超前消费"的Z世代，真正"超前消费型"的只占 5.9%；"精打细算型"反而占了 55.3%。

这意味着能在网上给催收公司打分排名、能摸清规则跟平台极限拉扯的，大多是跑得最快的年轻人， 而那些真正被催收逼到绝境的，其实根本发不出声音。

真正容易被算法精准投喂、被"日息0.03%"哄骗、被支付页面默认勾选悄悄开通信贷的，是看不太懂这一切的老一辈、外卖小哥、刚进城的农民工们。

很多能看到我们这篇稿子的差友们，被"呗""月付""条"折磨得死去活来，其实很多时候只是吃了点小亏、多付了点利息、关闭过几十个***页面里的开关。

但在我们看不见的地方，那些不会切支付方式、完全没想到把"日息0.03%"换算成年化是多少的人，甚至是他们背后的整个家庭，替互联网金融的暴利买了很多年的单。

撰文：八戒

编辑：江江 & 面线

美编：素描

图片、资料来源：

部分图片由AI生成

《金融产品网络营销管理办法》

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